Виды ипотеки на квартиру

В настоящее время российские банки предлагают ряд программ ипотечного кредитования как на приобретение, так и на стороительство жилья.

Но, прежде чем идти в банк, потенциальному заемщику необходимо:

• Трезво оценить все плюсы и минусы, которые несет ипотека (статья в помощь).

• Cоставить четкое представление о том, какие виды ипотеки существуют вообще, и участником какой ипотечной программы он может стать в частности.

В этой статье речь пойдет о второй задаче.

 

Стандартные программы ипотечного кредитования

В настоящий момент наиболее распространенными являются следующие программы ипотеки:

1. Ипотека на квартиру в новостройке или приобретенную на вторичном рынке.

   Об особенностях приобретении в помощью ипотеки квартиры на вторичном рынке мы рассказывали здесь.

2. Ипотека на городской или загородный дом (коттедж).

   Основным требованием, которое предъявляют банки к предмету залога в виде частного дома или коттеджа, является его ликвидность в течение всего срока кредитования.

   Более ликвидными являются городские частные дома, в то время как выдача данного вида ипотеки под залог загородной недвижимости является для банков более рискованной.

3. Ипотека на приобретение земельного участка для дальнейшего строительства.

Гораздо реже встречаются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Ипотека на комнату в коммунальной квартире.

   В отличие от стандартной ипотечной программы при оформлении данного вида ипотеки заемщику необходимо будет предоставить отказ других соседей по квартире от права преимущественного приобретения собственности (нотариально удостоверенный), либо заявление - уведомление о том, что предложение от продавца поступало и осталось без ответа (также нотариально удостоверенное).

   Наиболее охотно банки выдают этот вид ипотеки в случае, если у заемщика уже имеется в данной коммунальной квартире одна или несколько комнат в собственности, и он желает выкупить последнюю комнату, чтобы стать владельцем всей квартиры;

2. Ипотека на долю в жилом помещении.

   Наиболее часто необходимость в выкупе доли жилого помещения возникает в результате развода супругов. Большинство банков неохотно выдают данный вид ипотеки, т.к. велика вероятность притворного характера сделки.

   Больший шанс будет у тех заемщиков, с момента развода которых прошло достаточно времени и бывшие супруги уже создали новые семьи.

   Банки однозначно откажут в выдаче ипотеки на выкуп доли в жилом помещении у близких родственников, т.е. у супруга (супруги), родителей и детей.

В зависимости от условий предоставления кредита можно выделить следующие виды ипотеки:

• Стандартная или типовая ипотека.

  Сущность данного вида ипотеки заключается в том, что заемщик получает от кредитора (банка) определенную сумму денежных средств на приобретение (под залог) недвижимости, которая впоследствии погашается ежемесячными выплатами.

  Как правило, в каждый расчетный период эти выплаты одинаковы. Одновременно с основной выплатой заемщик обязан уплачивать и проценты, назначенные по кредиту.

• Ипотека с переменными выплатами.

  При данном виде ипотеки основная выплата и проценты выплачиваются раздельно друг от друга.

  Например, заемщик сначала выплачивает полностью сумму кредита, а после этого производит выплату процентов. Другой вариант - заемщик выплачивает взятую им в кредит сумму только в конце срока кредитования, после чего погашает также и проценты.

• Ипотека с нарастающими платежами.

  Предусматривает выплаты, нарастающие на протяжении всего срока погашения ипотека.

  Зачастую данный вид ипотеки используют владельцы сдаваемой в аренду недвижимости, исходя из того, что арендные платежи ежегодно будут увеличиваться.

• «Пружинная» ипотека.

  Данный вид ипотеки предусматривает регулярные равнозначные выплаты в счет погашения долга, например, в течение первого времени погашения заемщиком выплачиваются только проценты, а в последующее время проценты и основной долг.

• Ипотека без первоначального взноса.

  В этом случае заемщику необходимо либо использовать под залог уже имеющееся у него жилое помещение, либо взять другой вид кредита (например, потребительский) и использовать его в качестве первого взноса.

  Данный вид ипотеки в настоящее время не слишком распространен, т.к. связан с дополнительным риском для банка.

• Ипотека с участием.

  Применяется при выдаче ипотеки с целью финансирования доходной недвижимости.

  В этом случае банк, кроме регулярных выплат основного долга и процентов, получает также выплаты, получаемые заемщиком от использования приобретенного им объекта недвижимости.

 

Социальная ипотека

Социальная ипотека – это проект правительства России, направленный на улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием государственной финансовой поддержки и ипотечного кредитования.

Можно выделить несколько способов предоставления социальной ипотеки:

• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене;

• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту и др.

В первую очередь стать участниками данного вида ипотеки могут стать «очередники», нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Кроме того, воспользоваться социальной ипотекой могут военнослужащие, молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетной сферы и др. Список достаточно широк.

Для того, чтобы стать участником социальной ипотеки необходимо обратиться в органы власти, отвечающие за жилищную политику вашего города (района), т.к. варианты социальной ипотеки зависят от инициативы местных властей и различаются в разных регионах.

Чиновники обязаны дать консультацию относительно условий социальной ипотеки, предварительно рассчитать первоначальный взнос, размер и срок кредита, а также величину ежемесячных выплат, исходя из минимального дохода заемщика и членов его семьи.

Кроме требований органов государственной власти, существуют также требования банка, предоставляющего ипотеку.

Обычно они касаются гражданства заемщика, наличия у него регистрации по месту жительства, продолжительности трудового стажа и т.д.

Как относятся банки к потенциальным заемщикам - иностранным гражданам или лицам без гражданства, мы писали в этой статье.

В любом случае, прежде чем взять ипотечный кредит, обязательно проверьте, не попадаете ли вы под категорию граждан, которые имеют право на участие в одной из государственных программ социальной ипотеки.

Кроме того, в некоторых регионах России существуют дополнительные ипотечные социальные программы, цель которых - улучшение жилищных условий жителей данного региона.

Если вас интересуют условия предоставления ипотеки с государственной поддержкой, то смотрите видеоролик.