В настоящее время российские банки предлагают ряд программ ипотечного кредитования как на приобретение, так и на стороительство жилья.
Но, прежде чем идти в банк, потенциальному заемщику необходимо:
-
Трезво оценить все плюсы и минусы, которые несет ипотека (статья в помощь).
-
Cоставить четкое представление о том, какие виды ипотеки существуют вообще, и участником какой ипотечной программы он может стать в частности.
В этой статье речь пойдет о второй задаче.
Стандартные программы ипотечного кредитования
В настоящий момент наиболее распространенными являются следующие программы ипотеки:
-
Ипотека на квартиру в новостройке или приобретенную на вторичном рынке.
Об особенностях приобретении в помощью ипотеки квартиры на вторичном рынке мы рассказывали здесь.
-
Ипотека на городской или загородный дом (коттедж).
Основным требованием, которое предъявляют банки к предмету залога в виде частного дома или коттеджа, является его ликвидность в течение всего срока кредитования.
Более ликвидными являются городские частные дома, в то время как выдача данного вида ипотеки под залог загородной недвижимости является для банков более рискованной.
-
Ипотека на приобретение земельного участка для дальнейшего строительства.
Гораздо реже встречаются следующие виды ипотечного кредитования:
-
Ипотека на комнату в коммунальной квартире.
В отличие от стандартной ипотечной программы при оформлении данного вида ипотеки заемщику необходимо будет предоставить отказ других соседей по квартире от права преимущественного приобретения собственности (нотариально удостоверенный), либо заявление - уведомление о том, что предложение от продавца поступало и осталось без ответа (также нотариально удостоверенное).
Наиболее охотно банки выдают этот вид ипотеки в случае, если у заемщика уже имеется в данной коммунальной квартире одна или несколько комнат в собственности, и он желает выкупить последнюю комнату, чтобы стать владельцем всей квартиры;
-
Ипотека на долю в жилом помещении.
Наиболее часто необходимость в выкупе доли жилого помещения возникает в результате развода супругов. Большинство банков неохотно выдают данный вид ипотеки, т.к. велика вероятность притворного характера сделки.
Больший шанс будет у тех заемщиков, с момента развода которых прошло достаточно времени и бывшие супруги уже создали новые семьи.
Банки однозначно откажут в выдаче ипотеки на выкуп доли в жилом помещении у близких родственников, т.е. у супруга (супруги), родителей и детей.
В зависимости от условий предоставления кредита можно выделить следующие виды ипотеки:
-
Стандартная или типовая ипотека.
Сущность данного вида ипотеки заключается в том, что заемщик получает от кредитора (банка) определенную сумму денежных средств на приобретение (под залог) недвижимости, которая впоследствии погашается ежемесячными выплатами.
Как правило, в каждый расчетный период эти выплаты одинаковы. Одновременно с основной выплатой заемщик обязан уплачивать и проценты, назначенные по кредиту.
-
Ипотека с переменными выплатами.
При данном виде ипотеки основная выплата и проценты выплачиваются раздельно друг от друга.
Например, заемщик сначала выплачивает полностью сумму кредита, а после этого производит выплату процентов. Другой вариант - заемщик выплачивает взятую им в кредит сумму только в конце срока кредитования, после чего погашает также и проценты.
-
Ипотека с нарастающими платежами.
Предусматривает выплаты, нарастающие на протяжении всего срока погашения ипотека.
Зачастую данный вид ипотеки используют владельцы сдаваемой в аренду недвижимости, исходя из того, что арендные платежи ежегодно будут увеличиваться.
-
«Пружинная» ипотека.
Данный вид ипотеки предусматривает регулярные равнозначные выплаты в счет погашения долга, например, в течение первого времени погашения заемщиком выплачиваются только проценты, а в последующее время проценты и основной долг.
-
Ипотека без первоначального взноса.
В этом случае заемщику необходимо либо использовать под залог уже имеющееся у него жилое помещение, либо взять другой вид кредита (например, потребительский) и использовать его в качестве первого взноса.
Данный вид ипотеки в настоящее время не слишком распространен, т.к. связан с дополнительным риском для банка.
-
Ипотека с участием.
Применяется при выдаче ипотеки с целью финансирования доходной недвижимости.
В этом случае банк, кроме регулярных выплат основного долга и процентов, получает также выплаты, получаемые заемщиком от использования приобретенного им объекта недвижимости.
Социальная ипотека
Социальная ипотека – это проект правительства России, направленный на улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием государственной финансовой поддержки и ипотечного кредитования.
Можно выделить несколько способов предоставления социальной ипотеки:
-
предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
-
продажа государственного жилья в кредит по льготной цене;
-
дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту и др.
В первую очередь стать участниками данного вида ипотеки могут стать «очередники», нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Кроме того, воспользоваться социальной ипотекой могут военнослужащие, молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетной сферы и др. Список достаточно широк.
Для того, чтобы стать участником социальной ипотеки необходимо обратиться в органы власти, отвечающие за жилищную политику вашего города (района), т.к. варианты социальной ипотеки зависят от инициативы местных властей и различаются в разных регионах.
Чиновники обязаны дать консультацию относительно условий социальной ипотеки, предварительно рассчитать первоначальный взнос, размер и срок кредита, а также величину ежемесячных выплат, исходя из минимального дохода заемщика и членов его семьи.
Кроме требований органов государственной власти, существуют также требования банка, предоставляющего ипотеку.
Обычно они касаются гражданства заемщика, наличия у него регистрации по месту жительства, продолжительности трудового стажа и т.д.
Как относятся банки к потенциальным заемщикам - иностранным гражданам или лицам без гражданства, мы писали в этой статье.
В любом случае, прежде чем взять ипотечный кредит, обязательно проверьте, не попадаете ли вы под категорию граждан, которые имеют право на участие в одной из государственных программ социальной ипотеки.
Кроме того, в некоторых регионах России существуют дополнительные ипотечные социальные программы, цель которых - улучшение жилищных условий жителей данного региона.
Если вас интересуют условия предоставления ипотеки с государственной поддержкой, то смотрите видеоролик.